Snowball กับ Avalanche ต่างกันตรงไหน — แล้วทำไมคนส่วนใหญ่ทำ Snowball สำเร็จกว่า
ทั้งสองวิธีเริ่มเหมือนกัน: จ่ายขั้นต่ำทุกก้อนให้ครบ แล้วเทเงินโปะที่เหลือทั้งหมดใส่ "ก้อนเป้าหมาย" เพียงก้อนเดียว ต่างกันแค่การเลือกเป้าหมาย — Avalanche เลือกก้อนดอกเบี้ยสูงสุดก่อน ซึ่งทางคณิตศาสตร์ประหยัดดอกเบี้ยได้มากที่สุดเสมอ ส่วน Snowball เลือกก้อนยอดเล็กสุดก่อน เพราะปิดหนี้ก้อนแรกได้เร็ว เห็นรายการหนี้สั้นลงจริง ๆ และเมื่อก้อนหนึ่งหมด ยอดขั้นต่ำของมันจะถูกโยกไปทบโปะก้อนถัดไปเหมือนก้อนหิมะที่ใหญ่ขึ้นเรื่อย ๆ งานวิจัยด้านพฤติกรรมการเงินพบว่าคนที่ใช้ Snowball มีแนวโน้มทำต่อเนื่องจนจบมากกว่า — เพราะการปลดหนี้เป็นเกมความอึดมากกว่าเกมเลขทศนิยม ถ้าส่วนต่างดอกเบี้ยจากเครื่องคำนวณข้างบนไม่กี่เปอร์เซ็นต์ เลือกทางที่คุณจะไม่ล้มเลิกกลางทาง
ถ้าผ่อนขั้นต่ำยังไม่ไหว อย่าเพิ่งฝืนโปะ
สัญญาณอันตรายคือยอดจ่ายรวมต่อเดือนของคุณน้อยกว่าดอกเบี้ยที่งอกในเดือนนั้น — จ่ายเท่าไหร่หนี้ก็ไม่ลด มีแต่บวมขึ้น กรณีนี้การเลือกกลยุทธ์โปะไม่ช่วยอะไร ต้องแก้ที่โครงสร้างหนี้ก่อน: เจรจาขอลดดอกเบี้ยกับเจ้าหนี้ เข้าโครงการปรับโครงสร้างหนี้ หรือรวมหนี้ดอกแพงหลายก้อนเป็นสินเชื่อเดียวที่ดอกถูกกว่า เพื่อกดยอดจ่ายต่อเดือนให้ต่ำกว่าเส้นดอกเบี้ยให้ได้ก่อน แล้วค่อยกลับมาใช้เครื่องคำนวณนี้วางแผนโปะ