หมวดนี้มีกติกาสองข้อที่เราไม่ยอมหย่อน: หนึ่ง — ดอกเบี้ยทุกตัวเลขในบทความคือ Effective Rate เพราะดอกเบี้ย Flat ที่โฆษณากันนั้นต่ำกว่าความจริงเกือบเท่าตัว และสอง — เราเขียนเรื่องหนี้แบบไม่เชียร์กู้ ถ้าบทสรุปของสถานการณ์คุณคือ "อย่ากู้" เราจะบอกตรง ๆ แม้เราจะไม่ได้ค่าแนะนำสักบาทก็ตาม
ดอก Flat รถมือสองสูงกว่ารถใหม่ราว 1–3% และพอแปลงเป็น Effective หลายกรณีแตะ 12–14% แพงพอ ๆ กับบัตรกดเงินสด เราไล่ตั้งแต่ทำไมดอกแพงกว่า อายุรถล็อกวงเงินและระยะผ่อนยังไง เทียบไฟแนนซ์ธนาคาร ลิสซิ่ง กับจัดผ่านเต็นท์ กับดักดอก Flat และเช็กลิสต์ตรวจสภาพรถก่อนเซ็นที่ไฟแนนซ์ไม่เคยทำให้คุณ
หนี้ กยศ. ดอกราว 1% ต่อปีคือหนี้ที่ถูกที่สุดในชีวิต อย่ารีบโปะถ้ายังมีหนี้ดอกแพงค้างอยู่ เราอธิบายช่วงปลอดชำระ 2 ปีแรก ส่วนลดจ่ายก่อนกำหนดและปิดยอดที่คนพลาด การปรับโครงสร้างหนี้เมื่อผ่อนไม่ไหว ผลถ้าเบี้ยวที่ลามถึงผู้ค้ำ และวิธีจ่ายผ่านแอปให้เงินเข้าครบ
เป็นหนี้ต้องจ่ายคืน แต่ไม่ได้เปิดใบอนุญาตให้ใครมาข่มขู่หรือประจานคุณ กฎหมายกำหนดทวงได้ไม่เกินวันละ 1 ครั้ง ห้ามข่มขู่ ห้ามโทรหาที่ทำงานเรื่องหนี้ เราสรุปว่าทวงแบบไหนผิด หนี้ขาดอายุความ 5–10 ปีแต่ไม่หายเอง ร้องเรียนที่ไหน และวิธีรับมือหนี้นอกระบบโดยไม่ต้องกลัว
"คุณสมบัติไม่ผ่านเกณฑ์" คือประโยคที่บอกอะไรคุณเท่ากับศูนย์ บทความนี้สอนวิธีขุดสาเหตุจริงจากแบงก์ แจกแจง 7 ตัวการตั้งแต่ DSR เกิน บูโรมีรอย รายได้ไม่นิ่ง ไปจนถึงราคาประเมินต่ำกว่าราคาซื้อ พร้อมตารางเวลาแก้ของแต่ละข้อ และแผน 3–6 เดือนให้รอบสองเป็นรอบสุดท้าย
บ้านปลอดภาระแปลงเป็นวงเงินก้อนใหญ่ที่ดอกราว 7–8% ถูกกว่าสินเชื่อบุคคลเกือบสามเท่า — แต่เดิมพันคือบ้านทั้งหลัง และถ้าเผลอผ่อนยาว 20 ปี ดอกรวมกลับแพงกว่าเสียอีก เราเทียบสามเส้นทางกู้เงินก้อนในตารางเดียว แล้วฟันธงชัด ๆ ว่าใครเหมาะ ใครควรถอย
กู้ร่วมทำให้บ้านที่เอื้อมไม่ถึงกลายเป็นเอื้อมถึง แต่สิ่งที่โฆษณาไม่บอกคือหนี้ไม่เคยแบ่งครึ่ง แบงก์ทวงใครก็ได้เต็มจำนวน เราไล่ตั้งแต่ใครกู้ร่วมกับใครได้ กรรมสิทธิ์กับภาระหนี้ต่างกันตรงไหน ถอนชื่อทีหลังยากแค่ไหน เครดิตบูโรและลดหย่อนภาษีโดนอะไรบ้าง ปิดท้ายด้วยเช็กลิสต์ 7 ข้อที่ต้องคุยให้จบก่อนเซ็น
สามตัวย่อนี้กำหนดว่าเงินเดือนคุณกี่เปอร์เซ็นต์จะไหลเข้าธนาคารไปอีกสามสิบปี บทความนี้ถอดรหัสว่า MRR-2.0% แปลว่าอะไร ทำไมแบงก์ปรับ MRR แล้วค่างวดเท่าเดิมแต่สัญญายืด ย้อนประวัติ MRR ไทยรอบ 3 ปี และสอนวิธีเทียบสองแบงก์ที่อ้างอิงคนละตัวโดยแปลงเป็นตัวเลขจริงเสมอ
พ้นโปร 3 ปีแรกเมื่อไหร่ ดอกเบี้ยบ้านคุณกระโดดขึ้นเกือบเท่าตัวโดยไม่มีใครโทรมาบอก บทความนี้พาไล่ตั้งแต่เงื่อนไขครบ 3 ปี ค่าใช้จ่ายแฝงที่แบงก์ไม่ค่อยพูดถึง วิธีคำนวณจุดคุ้มทุนด้วยเลขหลักเดียว ไปจนถึงไพ่ใบสุดท้ายอย่าง Retention ที่หลายคนไม่รู้ว่ามีอยู่
เลขดอกเบี้ยบนป้ายไฟแนนซ์รถคือหนึ่งในกลเม็ดการตลาดที่ถูกกฎหมายที่สุดในวงการการเงิน เราแกะวิธีคิดทั้งสองแบบ พร้อมตารางคำนวณจริงกู้ 500,000 บาท ให้เห็นกันจะจะว่า Flat 3% แปลงร่างเป็นดอกเบี้ยจริงเกือบ 6% ได้อย่างไร และก่อนเซ็นต้องถามอะไรบ้าง
สินเชื่อส่วนบุคคลคือเงินด่วนที่แพงเป็นอันดับต้น ๆ ของระบบ บทความนี้บอกทั้งวิธีกดดอกให้ต่ำที่สุดถ้าจำเป็นต้องกู้จริง ๆ และที่สำคัญกว่านั้นคือรายการ "สัญญาณว่าคุณไม่ควรกู้" กับทางเลือกอื่นที่ควรลองให้หมดก่อนเซ็นสัญญาสักฉบับ
แบงก์ตัดสินคุณจากภาพย้อนหลังครึ่งปี ไม่ใช่คำสัญญาวันยื่นกู้ บทความนี้แจกข้อสอบเก่าพร้อมเฉลย ตั้งแต่ DSR ต้องต่ำแค่ไหน เดินบัญชียังไงให้แบงก์รัก LTV บ้านหลังแรกกู้เต็มร้อยได้จริงไหม เอกสารฟรีแลนซ์ต่างจากพนักงานตรงไหน ปิดท้ายด้วยตารางนับถอยหลัง 6 เดือนถึงวันยื่น
การรวมหนี้คือเครื่องมือคณิตศาสตร์ที่ยอดเยี่ยม แต่แผนส่วนใหญ่พังเพราะนิสัย ไม่ใช่ตัวเลข เราเทียบให้ดูจะจะด้วยยอดหนี้ 300,000 ทั้งสี่เส้นทาง ตั้งแต่สินเชื่อรวมหนี้ รวมเข้ากับบ้าน ไปจนถึงคลินิกแก้หนี้ของ ธปท. พร้อมวิธีอุดกับดัก "รวมเสร็จแล้วกลับไปรูดใหม่"
ก่อนอ่านเรื่องรีไฟแนนซ์ ลองกรอกยอดหนี้กับดอกเบี้ยปัจจุบันของคุณดูก่อน — เห็นค่างวดและดอกเบี้ยรวมตลอดสัญญาแล้ว บทความข้างบนจะอ่านสนุกขึ้นเยอะ เพราะทุกตัวเลขคือเงินของคุณเอง
เปิดเครื่องคำนวณดอกเบี้ยทบต้นทำงานสองทาง — ฝั่งลงทุนมันคือเพื่อน ฝั่งหนี้มันคือศัตรูตัวเดียวกันเป๊ะ เครื่องมือนี้ช่วยให้เห็นว่าหนี้ที่ปล่อยค้างไว้โตเร็วแค่ไหนเมื่อเวลาผ่านไป
เปิดเครื่องคำนวณ