เกษียณต้องมีเท่าไหร่ & ออมเดือนละเท่าไหร่ถึงทัน

อ่านผลลัพธ์ยังไงให้ได้ประโยชน์จริง

ตัวเลขที่สำคัญที่สุดไม่ใช่ "เงินก้อน" แต่คือ "เงินออมต่อเดือน" เงินก้อนหลักสิบล้านฟังดูไกลเกินเอื้อมจนหลายคนถอดใจ แต่เมื่อแปลงเป็นเงินออมรายเดือนแล้ว มันคือการตัดสินใจเล็ก ๆ ที่ทำได้ตั้งแต่เงินเดือนงวดหน้า — และยิ่งเริ่มเร็ว ตัวเลขต่อเดือนยิ่งเล็กลงอย่างไม่น่าเชื่อ เพราะดอกเบี้ยทบต้นทำงานแทนคุณ ลองเลื่อนอายุปัจจุบันในเครื่องคำนวณดูจะเห็นชัดว่าการเริ่มช้า 5 ปีทำให้ต้องออมเพิ่มขึ้นมากขนาดไหน

ถ้าตัวเลขต่อเดือนสูงเกินไหว อย่าเพิ่งปิดหน้านี้ คุณมีคันโยก 4 ตัวให้ขยับ: เลื่อนอายุเกษียณออกไป (ทำงานเพิ่มอีก 2–3 ปีลดภาระได้มาก เพราะได้ทั้งเวลาออมเพิ่มและช่วงใช้เงินสั้นลง) ลดสัดส่วนค่าใช้จ่ายตอนเกษียณ เพิ่มผลตอบแทนคาดหวังด้วยการจัดพอร์ตที่มีหุ้นมากขึ้นตอนอายุยังน้อย หรือเพิ่มรายได้เพื่อออมมากขึ้น — ปรับทีละตัวแล้วกดคำนวณใหม่ จะเห็นว่าแผนที่ "เป็นไปได้จริง" ของคุณหน้าตาเป็นแบบไหน

จากตัวเลขในกระดาษ สู่การลงมือทำ

เงินออมต่อเดือนที่ได้จากเครื่องนี้ ควรถูกแปลงเป็นคำสั่งลงทุนอัตโนมัติรายเดือน (DCA) ในกองทุนดัชนีหรือกองทุนผสมที่ค่าธรรมเนียมต่ำ — ใช้ เครื่องวางแผน DCA ต่อได้เลยเพื่อดูว่าเงินเดือนละเท่านี้ ที่ผลตอบแทนเท่านี้ จะโตเป็นเท่าไหร่ในแต่ละช่วงปี และอย่าลืมใช้สิทธิลดหย่อนภาษีผ่าน RMF/SSF ก่อน เพราะเท่ากับได้ผลตอบแทนเพิ่มทันทีจากภาษีที่ประหยัดได้

ส่วนที่มาของสูตร ทำไมต้องคิดเงินเฟ้อสองชั้น และทำไมผลตอบแทนหลังเกษียณถึงต้องตั้งต่ำกว่าก่อนเกษียณ เราอธิบายละเอียดพร้อมตัวอย่างไว้ในบทความ ตัวเลขเกษียณของคุณคือเท่าไหร่ — วิธีคิดตั้งแต่ต้นจนจบ อ่านคู่กันแล้วจะเข้าใจว่าตัวเลขแต่ละตัวมาจากไหน และควรขยับสมมติฐานไหนเมื่อสถานการณ์เปลี่ยน