สินเชื่อนาโนไฟแนนซ์ vs พิโกไฟแนนซ์ — กู้ก้อนเล็กเจ้าไหนดอกถูกกว่า

นาโนและพิโกไฟแนนซ์คืออะไร ต่างกันตรงไหน

ทั้งสองคือสินเชื่อรายย่อยในกำกับที่ออกแบบมาให้คนที่เข้าไม่ถึงสินเชื่อธนาคารทั่วไป — คนรายได้น้อย อาชีพอิสระ ไม่มีสลิปเงินเดือน หรือเครดิตมีตำหนิ จุดขายคือ "กู้ก้อนเล็ก อนุมัติง่าย ใช้เอกสารน้อย" แต่แลกมาด้วยดอกเบี้ยที่สูงกว่าสินเชื่อทั่วไปมาก

• นาโนไฟแนนซ์ (Nano Finance) — สินเชื่อรายย่อยเพื่อการประกอบอาชีพภายใต้การกำกับ เน้นให้คนที่มีอาชีพนำเงินไปหมุนทำมาหากิน ผู้ประกอบการต้องได้รับใบอนุญาตและกำกับโดยธนาคารแห่งประเทศไทย ให้บริการได้ทั่วประเทศ
• พิโกไฟแนนซ์ (Pico Finance) — สินเชื่อรายย่อยระดับจังหวัด กำกับโดยกระทรวงการคลัง ผู้ประกอบการได้รับอนุญาตให้ปล่อยกู้เฉพาะคนในจังหวัดที่ตั้งสำนักงาน วงเงินต่อรายเล็กกว่า เน้นแก้ปัญหาหนี้นอกระบบในพื้นที่

จุดต่างหลักคือ ผู้กำกับ พื้นที่ให้บริการ และวงเงิน ข้อมูล ณ กรกฎาคม 2569 โปรดตรวจสอบอีกครั้งกับผู้ให้บริการและหน่วยงานกำกับ

อยากเทียบเพดานดอกนาโน/พิโกกับสินเชื่อประเภทอื่นอย่างบัตรเครดิต สินเชื่อส่วนบุคคล และจำนำทะเบียนในที่เดียว ดูตารางรวมพร้อมแหล่งอ้างอิงทางการได้ที่ตัวเลขการเงินไทย 2569

เพดานดอกเบี้ยตามกฎหมาย — ใครถูกกว่า

นี่คือคำถามที่คนถามมากที่สุด และคำตอบสั้น ๆ คือ นาโนไฟแนนซ์เพดานดอกต่ำกว่า (ข้อมูล ณ กรกฎาคม 2569 โปรดตรวจสอบอีกครั้ง):

• นาโนไฟแนนซ์ — เพดานดอกเบี้ยรวมค่าธรรมเนียมทุกอย่างไม่เกิน 33% ต่อปี แบบลดต้นลดดอก
• พิโกไฟแนนซ์ทั่วไป — เพดานสูงกว่า โดยส่วนแรกของวงเงินคิดได้ถึง 36% ต่อปี และพิโกพลัส (Pico Plus) ที่วงเงินสูงขึ้น ส่วนที่เกินเกณฑ์แรกจะคิดได้ในอัตราต่ำลงตามที่กำหนด

แปลว่าถ้าเทียบเฉพาะเพดานดอกล้วน ๆ นาโนไฟแนนซ์ได้เปรียบ แต่ในทางปฏิบัติ อัตราจริงที่แต่ละเจ้าคิดขึ้นกับความเสี่ยงของผู้กู้และการแข่งขันในพื้นที่ ดังนั้นอย่ายึดแค่ประเภท ให้ถามอัตราจริงเป็นตัวเลข Effective ต่อปีเสมอ ไม่แน่ใจว่าดอกที่เขาบอกเป็น flat หรือ effective อ่าน Flat vs Effective Rate ก่อน

ตารางเทียบ วงเงิน คุณสมบัติ พื้นที่

ตัวเลขในตารางเป็นกรอบทั่วไปตามเกณฑ์กำกับ รายละเอียดวงเงินและเงื่อนไขต่างกันไปตามผู้ให้บริการแต่ละราย ข้อมูล ณ กรกฎาคม 2569 โปรดตรวจสอบอีกครั้ง

เหมาะกับใคร เลือกยังไง

• เลือกนาโนไฟแนนซ์ ถ้าต้องการวงเงินหมุนเวียนก้อนใหญ่ขึ้นเพื่อประกอบอาชีพ เพดานดอกต่ำกว่า และไม่ติดข้อจำกัดเรื่องจังหวัด
• เลือกพิโกไฟแนนซ์ ถ้าอยู่ต่างจังหวัดและต้องการก้อนเล็กใกล้บ้าน หรือกำลังจะหลุดจากวงจรหนี้นอกระบบในพื้นที่ ผู้ให้บริการพิโกมักเข้าใจบริบทท้องถิ่นและยืดหยุ่นเรื่องเอกสาร

อาชีพอิสระที่รายได้ไม่เข้าบัญชีสม่ำเสมอควรเตรียมหลักฐานรายได้ให้ดีที่สุดเท่าที่มี อ่านแนวทางใน สินเชื่อสำหรับฟรีแลนซ์ และถ้ามีสิทธิ์ ลองเช็ก สินเชื่อสวัสดิการ ที่ดอกต่ำกว่ามากก่อนเสมอ

เทียบกับบัตรกดเงินสดและหนี้นอกระบบ

เพื่อให้เห็นภาพว่านาโน/พิโกอยู่ตรงไหนของสเปกตรัมต้นทุน:

บทเรียนจากตารางนี้ชัดเจน: ถ้าคุณผ่านเกณฑ์บัตรกดเงินสดหรือสินเชื่อส่วนบุคคล (เพดาน 25%) นั่นถูกกว่านาโน/พิโก ควรลองก่อน — อ่านวิธีเลือกให้ดอกต่ำใน สินเชื่อส่วนบุคคลปี 2569 แต่ถ้าไม่ผ่านเพราะรายได้ไม่เข้าเกณฑ์ นาโน/พิโกคือทางเลือกที่ถูกกฎหมายและมีเพดานคุ้มครอง ซึ่งดีกว่าหนี้นอกระบบคนละโลก

สรุปจุดยืน: ก่อนกดกู้ก้อนเล็ก

จุดยืนของเรา: นาโนและพิโกไฟแนนซ์เป็นเครื่องมือที่มีค่าสำหรับคนที่ธนาคารทั่วไปปฏิเสธ — มันดึงคนออกจากหนี้นอกระบบได้จริง และมีเพดานดอกคุ้มครอง แต่ดอก 33–36% ก็ยังแพงมากในเชิงสัมบูรณ์ จึงไม่ควรใช้เพื่อบริโภคหรือหมุนหนี้เก่า

ถ้าลองหมดแล้วและนาโน/พิโกคือคำตอบที่เหมาะที่สุด ให้กู้ให้น้อยที่สุด ผ่อนให้สั้นที่สุด และปิดให้เร็วที่สุด ตัวเลขเพดานและเกณฑ์ทั้งหมดเป็นการสรุปหลักการทั่วไป ข้อมูล ณ กรกฎาคม 2569 โปรดตรวจสอบอีกครั้งกับหน่วยงานกำกับและผู้ให้บริการก่อนตัดสินใจ