Needs approach คิดยังไง ทำไมถึงตรงกว่าตัวเลขกลม ๆ
หลักคิดคือทุนประกันมีไว้ปิดช่องว่างระหว่าง "เงินที่คนข้างหลังต้องใช้" กับ "เงินที่พวกเขามีอยู่แล้ว" ฝั่งต้องใช้มีสี่ก้อน — หนี้สินคงเหลือทุกบาทที่ถ้าคุณจากไปจะตกเป็นภาระคนอื่น ค่าใช้จ่ายครอบครัวรายเดือนคูณจำนวนปีที่อยากประคองให้ตั้งตัว (ทั่วไป 5–10 ปี ลูกยิ่งเล็กยิ่งควรเลือกยาว) ทุนการศึกษาลูกจนจบระดับที่ตั้งใจ และค่าใช้จ่ายสุดท้ายอย่างงานศพกับค่าจัดการต่าง ๆ ฝั่งมีอยู่แล้วคือสินทรัพย์สภาพคล่องกับทุนประกันเดิมรวมประกันกลุ่มจากที่ทำงาน ส่วนต่างที่เหลือคือทุนที่ควรซื้อเพิ่ม — ไม่มากกว่านั้นเพราะทุกบาทของทุนมีเบี้ยผูกอยู่ และไม่น้อยกว่านั้นเพราะทุนที่ต่ำกว่าภาระแปลว่าตอนเกิดเหตุจริงเงินไม่พอทำหน้าที่ อ่านที่มาของสูตรพร้อมตัวอย่างครอบครัวหนี้บ้าน 3 ล้าน ลูก 2 คน ได้ที่ ทุนประกันชีวิตควรเท่าไหร่ — คำนวณจากภาระจริง
พอได้ตัวเลขส่วนที่ขาดแล้ว หลายคนตกใจว่าทุนหลักล้านเบี้ยจะแพงแค่ไหน คำตอบขึ้นกับแบบประกันที่เลือก — ประกันชีวิตแบบชั่วระยะเวลา (Term) ให้ความคุ้มครองต่อบาทเบี้ยสูงที่สุด ทุนเท่ากันที่แบบตลอดชีพอาจเบี้ยหลักแสนต่อปี Term อาจเหลือหลักหมื่นต้น ๆ เพราะจ่ายเฉพาะความคุ้มครองล้วน ๆ ไม่มีส่วนออมมามัดรวม เทียบข้อดีข้อเสียของสองแบบได้ที่ ประกันชีวิต Term vs ตลอดชีพ และที่สำคัญ ภาระของครอบครัวเปลี่ยนตลอด หนี้บ้านทยอยหมด ลูกโตขึ้น สินทรัพย์งอกขึ้น — กลับมากดเครื่องมือนี้ทบทวนทุก 2–3 ปี หรือทุกครั้งที่ชีวิตเปลี่ยน เช่น ซื้อบ้าน แต่งงาน มีลูก แล้วดูภาพรวมประกันทุกประเภทที่ควรมีได้ที่หมวดประกันของเรา